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保险合同免责条款的有效性如何认定

2019-11-18 13:34:44 分类:保险知识    

  一、免责条款从形式上的认定

  形式上的认定就是抛开免责条款内容的本身,只从形式上进行有效性认定。

  当免责条款满足下列条件时,才符合订入合同的法律规范,认定其有效:

  1、保险人向投保人明确说明和提示该免责条款

  2、该条款是双方深思熟虑后真实意思的表达

  3、投保人同意该条款订入合同

  图片来源:摄图网

  二、免责条款从内容上的认定

  从内容上判定免责条款的有效性时,需遵循三个原则:依法原则、诚实信用原则和公平原则。

  1、免责条款的内容必须符合法律规定,强制违反法律规定的免责条款是无效的。《保险法》中规定属于以下情况的免责条款无效:免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

  2、免责条款必须符合社会公共利益的要求。保险合同中免责条款的内容,不能损害国家、集体的合法权益,否则属于无效条款。

  3、免责条款须合理地分配保险人和被保险人的利益和风险。免责条款的意义就是为了平衡保险人和被保险人之间的利益,既要维护保险公司的经营,又要保证被保险人的合法权益。

  4、保险合同中的不寻常免责条款无效。不寻常条款这里指的是那些表面看上去的意思和实际意思不相符的条款,该条款可能被保险公司利用成为拒绝理赔的理由。因此在国际上该条款不允许订入保险合同。

  下面我们来看一个相关案例。李女士为自己的爱车买了机动车损失险,某日车辆遭遇暴雨受损,保险公司却以免责条款中规定机动车涉水造成的损失属于免责范围为由,拒绝赔偿,但是李女士在签合同时并不知道该条款,于是将保险公司告上法庭。经法院调查,保险公司没有向李女士明确说明过此免责条款也并没有履行提示义务,因此该免责条款无效,最终李女士获得了保险公司的合理赔偿。

  由以上案例,我们可以知道保险合同中的免责条款必须要符合相关的法律规定才能生效。这就提醒保险公司一定要依法拟订保险合同,任何的疏忽都将可能导致法律纠纷,从而造成不必要的损失。

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